Заботиться о будущих доходах
Главное преимущество программы долгосрочных сбережений в том, что в нее можно перевести в качестве единовременного взноса ранее сформированные в рамках государственной программы обязательного пенсионного страхования накопления и получить более широкие возможности по выплатам.
Кроме того, участник программы может вносить собственные средства и получать при выполнении определенных условий государственное софинансирование. При этом на всю сумму ежегодно начисляется инвестиционный доход (по результатам финансового года).
— Новая программа побуждает людей заранее заботиться о доходах в будущем, — считает ведущий специалист отдела обязательного пенсионного страхования НПФ «Транснефть» Владимир Парфенов. — С 2014 года страховые взносы работодателей перестали поступать на формирование накопительной пенсии, но уже накопленные средства сохраняются и инвестируются. ПДС дает возможность использовать эти накопления и приумножать за счет собственных взносов и государственного софинансирования. Лучше задуматься о прибавке к будущей пенсии заранее.
- ОПС — обязательное пенсионное страхование
- ПДС — программа долгосрочных сбережений
- Договор ДС — договор долгосрочных сбережений
Государственное софинансирование
Государственное софинансирование личных взносов участника предоставляется в течение десяти лет. Максимум — 36 тыс. руб. за год на одного человека, а не на каждый его договор в отдельности. То есть если договоры ДС заключены в нескольких фондах, общая сумма софинансирования распределяется между ними пропорционально взносам. Размер государственного софинансирования зависит от среднемесячного дохода участника.
При среднемесячном доходе 80 тыс. руб. и менее достаточно внести за год 36 тыс. — государство добавит столько же. При доходе свыше 80 тыс. и до 150 тыс. руб. включительно, размер софинансирования 50% (18 тыс. руб.) — для получения 36 тыс. руб. нужно внести своих 72 тыс. руб. При доходе свыше 150 тыс. руб. прибавка составляет четверть взноса — 25% (9 тыс. руб.), то есть 36 тыс. руб. возможно получить при взносе 144 тыс. руб. Вносить можно и больше, но это не увеличит государственную прибавку сверх годового лимита — 36 тыс. руб.
Государственное софинансирование поступает на счет в следующем году после внесения средств вкладчиком.
Необходимо иметь в виду, что среднемесячный доход высчитывается не только исходя из зарплаты. В расчет берутся все сведения об официальных доходах, учтенные налоговой службой. Поэтому стоит оценивать не только свою зарплату, но и другие доходы, иначе ожидаемая сумма софинансирования может не совпасть с фактической. Фонд передает сведения о взносах, а категория дохода и размер прибавки определяются уполномоченной организацией.
Право на выплату
Получить средства по ПДС можно при достижении возраста 55 лет (женщины) и 60 лет (мужчины) или по истечении 15 лет с наиболее ранней даты заключения договора ДС. При этом в ПДС после 15 лет участия в программе (независимо от возраста) предусмотрена возможность получения всех средств в полном объеме в виде единовременной выплаты. Таким образом, если вы вступили в программу в 35 лет, то в 50 лет можно забрать все накопленные средства или оставить их на счетах, чтобы продолжать формирование средств, в том числе инвестиционный доход.
— Есть возможность единовременной выплаты и до истечения 15‑летнего срока по достижении 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин, — поясняет начальник отдела обязательного пенсионного страхования Ирина Мирошниченко. — Но это зависит от размера рассчитанной по определенной формуле пожизненной периодической выплаты: если ее размер составляет менее 10% прожиточного минимума пенсионера в целом по РФ, выплачиваются в виде единовременной выплаты. Также можно выбрать срочную ежемесячную выплату. В нашем фонде ее минимальный срок составляет два года. Это позволяет получать сравнительно крупные ежемесячные выплаты в течение короткого времени.
Срочная ежемесячная выплата минимальным сроком два года установлена именно для ПДС. В других программах такого срока нет.
— Приведу пример из недавней поездки в «Транснефть — Сибирь», — комментирует Ирина Мирошниченко. — К 2024 году некоторые из участников программы достигли возраста обращения за пенсионными накоплениями, и на их пенсионных счетах сформировались приличные суммы. Расчет выплат по обязательному пенсионному страхованию (ОПС) позволял получить эти суммы только в виде пожизненных выплат, размер которых их не устраивал. Они заключили договоры ДС и подали заявления о переводе накоплений в ПДС. Договор и заявление оформили в 2024 году, а перевод прошел в 2025 году до 31 марта. После этого сотрудники смогли обратиться за срочной выплатой уже по условиям ПДС (где размер ежемесячной назначенной выплаты существенно выше).
Особые возможности
Есть еще одна возможность получить единовременную выплату.
— Предусмотрены особые жизненные ситуации для получения единовременной выплаты, — поясняет Ирина Мирошниченко. — В частности, необходимость оплаты лечения тяжелых заболеваний (перечень установлен законодательством РФ). Если стоимость лечения меньше остатка на счете, то будет выплачена необходимая сумма. Если сумма больше, можно получить все имеющиеся на счете средства. Уже оплаченные участником программы расходы, при подтверждении необходимыми документами, возмещаются.
Важно отметить, что любая выплата не назначается автоматически по достижении определенного возраста или сложившейся ситуации: для ее получения необходимо подать соответствующее заявление.
— Клиенту фонда лучше сначала позвонить нам и уточнить все детали, — советует Владимир Парфенов. — Специалисты НПФ изучат ситуацию и посоветуют доступные варианты получения средств, а также подскажут, какие документы и каким образом нужно предоставить. Заявление можно подать также через веб-версию личного кабинета на сайте НПФ «Транснефть»: там можно заполнить онлайн-форму и загрузить сканы документов. Это удобно, так поступает более 90% наших заявителей.
- 60 лет — возраст получения страховой пенсии в России для женщин
- 65 лет — возраст получения страховой пенсии в России для мужчин
- Право получения накопительной пенсии, согласно законодательству, возникает с 55 лет для женщин и с 60 лет для мужчин.
Право на наследство
Еще один немаловажный момент, доступный при вступлении в ПДС, — возможность передать средства правопреемникам.
— В случае смерти участника до обращения за выплатой при жизни, правоприемники могут получить все отраженные на счете долгосрочных сбережений средства, включая государственное софинансирование и инвестиционный доход. В случае назначения срочной периодической выплаты правопреемники имеют право на получение остатка, не выплаченного при жизни участника средств, — поясняет Ирина Мирошниченко.
Правопреемника можно указать при заключении договора ДС или назначить позднее отдельным заявлением. Если клиент предпочтет прислать заявление по почте, то потребуется заверить подпись у нотариуса. Можно оформить заявление через личный кабинет, но для этого будет нужна усиленная электронная подпись.
В случае, если правопреемник не указан ни в договоре, ни в заявлении, средства подлежат выплате правопреемникам по закону первой очереди (супруги, дети и родители). При отсутствии правопреемников по закону первой очереди, право возникает у правопреемников второй очереди.
Важно, что правопреемникам необходимо также подать заявление в фонд и сделать это до истечения шести месяцев после смерти участника. Если срок пропущен, за его восстановлением необходимо обращаться в суд.
Вопрос-ответ
Стоит ли оформлять выплату сразу, как только наступил пенсионный возраст?
Это личное решение клиента. Работающий человек при наличии соответствующего договора и средств на счете может одновременно получать зарплату и назначенную выплату из фонда. Но если эти средства в это время ему не требуются, имеет смысл подумать, не сохранить ли их до прекращения работы, когда дополнительный доход окажется полезнее. Сотрудники НПФ «Транснефть» продемонстрируют клиенту расчеты, но решение принимает сам участник программы.
Как и когда лучше вносить деньги?
Ежегодный взнос можно сделать сразу либо распределить по месяцам. Если внести сумму в начале года, она дольше находится в инвестировании. Деньги, поступившие в ноябре или декабре, за этот год работают меньшее время. Вносить всю сумму сразу необязательно: можно оформить регулярное удержание из зарплаты. Перечислять средства можно самостоятельно по реквизитам договора, через личный кабинет фонда, в том числе с помощью системы быстрых платежей.
Можно ли получить налоговый вычет по взносам?
Да. Вычет оформляется при соблюдении определенных условий после года внесения личных взносов. Но при этом необходимо учитывать, что вычет не предоставляется отдельно по каждому инвестиционному продукту. Если у клиента есть индивидуальный инвестиционный счет, он вносит средства по ПДС, а также по программе долевого участия, и эти взносы будут суммироваться, а вычет предоставляться с итоговой суммы в пределах 400 тыс. руб.